银行可以和中介公司或者贷款公司合作吗

银行可以和中介公司或者贷款公司合作吗

摘要

银行可以与中介公司或贷款公司合作，但必须遵守相关法律规定和风险管理制度。尽管一些银行公开声明不与贷款中介合作，但法律并不禁止这一合作模式。银行在与第三方中介合作时，需要遵守相关监管规定，并做好风险管理。

一、银行与中介公司的合作现状

（一）监管政策

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等监管文件对银行与中介公司合作提出明确要求：

• 银行不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。
• 银行需对合作机构进行分层分类管理和准入前评估。
• 银行应自主确定目标客户群、授信额度和贷款定价标准。
• 银行对贷后管理承担主体责任。

（二）行业实践

尽管监管政策允许银行与中介公司合作，但出于风险控制和合规考虑，一些银行仍选择不与中介合作。例如，中国工商银行、中国建设银行等多家大型银行发布声明，表示未与贷款中介合作，并提醒消费者警惕非法贷款中介陷阱。

但也有银行积极与中介公司合作，探索新的业务模式。例如，招商银行与平安壹账通合作，推出"平安普惠贷"产品；浦发银行与京东数科合作，推出"京東白条"消費貸。

二、银行与中介公司合作的合法性

从法律和监管角度看，银行与中介公司的合作是可能的，只要确保合作的合法性和风险管理的有效性。合作双方应遵循以下原则：

（一）遵守法律法规

合作双方需遵守《商业银行法》《贷款通则》《消费者权益保护法》等法律法规，确保合作活动符合国家法律和政策要求。

（二）厘清权利义务

合作双方应明确各自的权利义务，包括授信审查、风控管理、贷后管理的责任分工，以及信息共享、违约处置等事项的处理方式。

（三）做好风险管理

银行应充分评估合作中介公司的经营状况、风险管理能力和合规水平，建立全面的风险管理体系，包括贷前审查、贷中监控、贷后管理等环节的风险控制措施。

三、银行与中介公司合作的模式

银行与中介公司合作的模式较为灵活，常见的方式包括：

（一）业务外包模式

银行将贷款业务的部分环节外包给中介公司，如贷款申请受理、贷前调查、回访催收等。但银行仍需对核心业务环节，如授信审查、风险控制等承担主体责任。

（二）联贷模式

银行与中介公司共同向借款人发放贷款，合作方式包括风险分担、收益共享等。这种模式下，银行和中介公司风险共担，收益共享。

（三）合作平台模式

银行通过与中介公司的合作平台，向借款人提供贷款服务。中介公司主要负责客户引流、贷前审查等工作，银行负责贷中、贷后管理。

四、银行与中介公司合作的风险管理

银行与中介公司合作时，需做好风险管理，防范以下风险：

（一）操作风险

主要指中介公司在贷款发放、贷后管理等环节的操作失误引起的损失。银行应加强对中介公司的监管，制定明确的业务流程和操作标准，并定期进行风险评估和检查。

（二）信用风险

主要指借款人违约导致的贷款损失。银行与中介公司合作时，应共同承担信用风险，根据借款人的资信情况和贷款用途确定合理的授信额度和贷款利率。

（三）法律风险

主要指因合作双方违反法律法规或合同约定而产生的法律纠纷。银行应与中介公司签订严谨的合作协议，明确双方的权利义务，防范法律风险。

五、监管部门的监管措施

监管部门对银行与中介公司的合作密切关注，采取以下监管措施：

（一）规范准入机制

监管部门对中介公司和贷款公司进行准入管理，要求其具备一定的资信水平、风险管理能力和合规运营记录。

（二）加强日常监管

监管部门定期对中介公司和贷款公司进行检查，重点核查其业务流程、风险管理体系和合规情况。

（三）实施穿透式监管

监管部门对银行和中介公司之间的合作进行穿透式监管，防范风险传导和利益输送。

六、结论

银行可以与中介公司或贷款公司合作，但必须遵守相关法律规定和风险管理制度。合作双方应明确各自的权利义务，做好风险管理，防范合作中的各种风险。监管部门对银行与中介公司的合作密切关注，采取规范准入、加强日常监管、实施穿透式监管等措施，确保合作的合法性和风险可控。

因此，虽然存在银行声明不与合作的情况，但从法律和监管角度看，银行与中介公司的合作是可能的，只要确保合作的合法性和风险管理的有效性。