信贷公司让我找第三方收款,还款由借贷人还

信贷公司让我找第三方收款，还款由借贷人还

摘要

在信贷过程中，信贷公司要求寻找第三方收款人并不意味着还款责任转移给该第三方。这一做法被称为“受托支付”，银行为降低贷款被滥用的风险而采取的一种支付手段。第三方收款人在此过程中无需承担任何法律责任或风险，还款责任仍由借贷人承担。

“受托支付”的本质

“受托支付”是指贷款人根据借款申请者的提款请求和支付授权，将贷款资金划拨至符合合同约定用途的交易对象手中。在这个过程中，第三方收款人充当贷款资金的接收方，其职责仅限于确保资金用于指定的用途。

第三方收款人的角色

第三方收款人只是资金使用途径的一种体现，与借款业务本身没有直接关联。他们不承担法律上的还款责任或任何风险。第三方收款人在收取资金后，有义务按照合同约定将资金用于指定用途。

借贷人的还款责任

无论贷款资金是否通过第三方收款人划拨，还款责任始终由借贷人承担。银行在贷款发放完成后，会将相应款项转入与借贷人订立合约的交易对方（即第三方收款人）手中，但借贷人仍然是贷款的实际借款人。

第三方收款人的风险

虽然第三方收款人在法律上不需要承担还款责任，但他们在实际操作中仍可能面临一些风险。例如：

• 如果贷款用于支持朋友或他人的用途，并且没有相应的法律文件或合同来明确责任和权益，第三方收款人可能会被要求承担部分或全部还款责任。
• 如果贷款被转移给第三方使用，而该第三方未能按时还款，借贷人可能会因为逾期而产生信用记录问题，而第三方收款人可能被视为借贷人的共同借款人。

参与“受托支付”的注意事项

参与“受托支付”操作时，借贷人和第三方收款人应注意以下事项：

• 借贷人：
  • 确保贷款用于合同约定的用途，并有充分的法律文件或合同来证明贷款用途和责任分配。
  • 如果贷款涉及第三方，应明确第三方在贷款中的角色和责任，并确保有适当的法律保护措施。
• 第三方收款人：
  • 了解所收取资金的来源和用途，并确保资金将用于指定用途。
  • 保留证明资金用于指定用途的文件或证据，以避免将来出现纠纷。

监管规定

中国银行监督管理委员会（CBIRC）在“三个办法一个指引”中明确规定，信贷机构在发放贷款时，可以采用“受托支付”的方式。但CBIRC也强调，采用“受托支付”方式不应改变借款人和贷款人的法律关系，还款责任仍由借款人承担。

案例分析

案例1：

张三向银行申请了一笔贷款，用于购买一辆汽车。银行根据张三的提款请求和支付授权，将贷款资金划拨至汽车经销商（第三方收款人）的账户。在这种情况下，汽车经销商作为第三方收款人，不承担任何还款责任。还款责任仍由张三承担。

案例2：

李四向银行申请了一笔贷款，用于支持其朋友王五的创业。银行将贷款资金划拨至王五（第三方收款人）的账户。虽然王五在法律上不承担还款责任，但如果王五未能按时还款，李四可能会因为逾期而产生信用记录问题。

结论

在信贷过程中，信贷公司要求借贷人寻找第三方收款人并不意味着还款责任转移给该第三方。“受托支付”是一种银行为降低贷款被滥用的风险而采取的支付手段，第三方收款人仅充当贷款资金的接收方，不承担任何法律责任或风险。还款责任始终由借贷人承担。参与“受托支付”操作时，借贷人和第三方收款人都应充分了解其各自的权利和义务，并采取适当的法律保护措施。