银保监会“两增两控”普惠型小微企业贷款包括

银保监会“两增两控”普惠型小微企业贷款包括

摘要

银保监会制定的“两增两控”普惠型小微企业贷款政策主要包括：

• “两增”：指普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平。
• “两控”：指合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本，力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款产不良率3个百分点以内。

普惠型小微企业贷款“两增”

增贷款余额

• 商业银行应主动加大对普惠型小微企业的信贷支持力度，增加贷款投放规模。
• 优化贷款审批流程，简化申请材料，缩短审批时间，提高放款效率。
• 积极创新信贷产品和服务，满足小微企业多样化的融资需求。

增贷款户数

• 鼓励商业银行拓展小微企业客户群体，扩大覆盖面。
• 采取定向营销、上门走访等方式，主动挖掘和培养小微企业客户。
• 加强与政府部门、行业协会、小微企业服务机构等合作，共同推广普惠金融产品和服务。

普惠型小微企业贷款“两控”

合理控制资产质量水平

• 商业银行应建立健全小微企业贷款风险管理机制，加强贷前调查、贷中监督和贷后管理。
• 完善信贷审批制度，严格审查小微企业资质、经营情况和还款能力。
• 加强风险监测和预警，及时发现和化解风险隐患。

合理控制贷款综合成本

• 商业银行应遵循市场化原则，合理确定小微企业贷款利率和收费标准。
• 探索和应用金融科技手段，降低运营成本，让利普惠金融。
• 推动多层次小微企业融资体系建设，为小微企业提供多种融资渠道，降低融资成本。

普惠型小微企业贷款的其他要求

坚持“信贷优先”原则

• 商业银行应将普惠型小微企业贷款作为信贷投放的重点领域，优先满足其融资需求。
• 确保普惠型小微企业贷款规模的稳定增长，不出现大幅波动。

创新金融产品和服务

• 鼓励商业银行开发特色普惠金融产品，满足小微企业的多样化融资需求。
• 如基于互联网、大数据的人工智能信贷、供应链金融、信用贷款等。

加强风险缓释机制建设

• 商业银行应建立完善的风险缓释机制，保障普惠型小微企业贷款的安全性。
• 如风险分担、政府担保、财政贴息等方式。

健全绩效考核和监督管理

• 银保监会将建立完善普惠型小微企业贷款绩效考核机制，督促商业银行落实政策要求。
• 加强对普惠型小微企业贷款的贷前、贷中、贷后监管，及时发现和纠正违规行为。

政策意义

银保监会的“两增两控”普惠型小微企业贷款政策旨在通过增加信贷支持、优化贷款结构、控制风险、创新金融产品等方式，为小微企业提供更有力、更便捷、更优惠的融资服务。

• 支持小微企业发展：增加信贷投放和户数，为小微企业提振经济活力提供必要的资金支持。
• 促进经济增长：小微企业是创造就业、激发创新、促进经济增长的重要力量。
• 完善金融体系：普惠金融的深入发展，可以提升金融体系的包容性，让普罗大众共享金融发展红利。
• 稳定社会秩序：小微企业得到充分发展，有利于社会稳定和和谐，减少社会不稳定因素。

实践中的挑战

尽管“两增两控”政策意义重大，但其落地过程中仍面临一些挑战：

• 信贷风险较高：小微企业普遍存在体量小、抗风险能力弱等特点，其贷款风险相对较高。
• 资金成本压力：商业银行在扩大普惠型小微企业贷款规模时，可能会面临资金成本上升的压力。
• 信息不对称：小微企业财务数据不完善，信息披露不够透明，加大了商业银行信贷风险评估的难度。

应对措施

为应对实践中的挑战，银保监会和相关部门可采取以下措施：

• 加强政策扶持：制定更具针对性的政策措施，降低商业银行开展普惠金融业务的风险和成本。
• 强化监管保障：完善监管制度，加强对普惠型小微企业贷款的监管，防范金融风险。
• 提升金融科技运用：鼓励商业银行采用金融科技手段，改善信息获取和风险管理能力。
• 培育小微企业信用体系：加快信贷信息共享平台建设，完善小微企业信用评估体系。
• 引导社会资本参与：鼓励社会资本通过股权投资、基金参股等方式，支持小微企业发展。

结语

银保监会的“两增两控”普惠型小微企业贷款政策，是金融支持实体经济的重要举措。通过政策引导和监管保障，商业银行可充分发挥自身优势，不断加大对小微企业的信贷支持，促进小微企业发展壮大，为经济高质量发展注入强劲动力。