小微企业贷款不良率控制在不超过

小微企业贷款不良率控制在不超过各项贷款不良率3个百分点以内

摘要

为了合理控制小微企业贷款的资产质量水平和贷款综合成本，确保普惠型小微企业贷款的健康发展，银保监会A规定小微企业贷款不良率需控制在不超过各项贷款不良率3个百分点以内。这一措施旨在巩固银行业在2018年对小微企业贷款减费让利的成效，保持普惠型小微企业贷款利率处于合理水平，并放宽了对小微企业不良率的容忍度，鼓励银行在风险可控前提下加大对小微企业的信贷支持。

银行支持小微企业贷款的背景

近年来，国家高度重视小微企业的支持与发展。作为国民经济的毛细血管，小微企业在就业、创新、市场多样化等方面发挥着至关重要的作用。

为了支持小微企业发展，2018年以来，银保监会等政府部门出台了一系列鼓励银行支持小微企业贷款的政策措施，包括：

• 降低小微企业贷款利率
• 提高小微企业贷款额度
• 推出普惠型小微企业贷款专项再贷款
• 加大不良贷款核销和呆账准备金提取力度

这些措施有效缓解了小微企业融资难、融资贵的困境，促进了小微企业贷款规模的快速增长。截至2023年6月末，我國普惠型小微企業貸款餘額已達24.1萬億元，同比增長29.3%。

小微企业贷款不良率控制目标的必要性

尽管政府大力支持小微企业贷款，但小微企业本身存在经营规模小、抗风险能力弱等特点，且部分小微企业存在恶意拖欠贷款本息的情况。因此，控制小微企业贷款不良率至关重要。

不良贷款是指到期应还而未还或逾期在本行长期呆滞、不能收回的贷款。不良贷款的存在不仅会影响银行的资产质量，导致银行信贷损失增加，还会影响银行的盈利能力和可持续发展。

控制小微企业不良率3个百分点以内

银保监会A规定小微企业贷款不良率控制在不超过各项贷款不良率3个百分点以内，体现了对小微企业贷款风险的审慎管理，有利于保障银行信贷资产的安全性和稳定性。

该目标基于以下考虑：

• 资产质量考量：小微企业贷款不良率控制在3个百分点以内，可以有效控制小微企业贷款的资产质量水平，降低银行信贷风险。
• 风险定价合理：不同类型贷款的风险水平不同，小微企业贷款不良率控制在3个百分点以内，有助于银行合理定价小微企业贷款利率，降低小微企业的融资成本。
• 支持小微企业：在风险可控的前提下，放宽对小微企业贷款不良率的容忍度，有利于银行加大对小微企业的信贷支持力度，促进小微企业健康发展。

政策措施的实施和效果

为了实现小微企业贷款不良率控制目标，银保监会等金融监管部门采取了以下措施：

• 风险管理体系建设：要求银行建立健全小微企业贷款风险管理体系，加强信贷审查、贷后管理和贷后催收。
• 大数据和人工智能应用：鼓励银行利用大数据和人工智能技术，提高小微企业贷款风险评估和管理水平。
• 不良贷款核销和呆账准备金提取：加大对不良贷款的核销力度，提高呆账准备金提取比例，及时反映小微企业贷款风险水平。
• 应收账款质押贷款支持：推出应收账款质押贷款等创新信贷产品，为小微企业提供多元化的融资渠道。

这些措施有效降低了小微企业贷款的风险水平。数据显示，2023年上半年，小微企业贷款不良率为1.47%，低于各项贷款不良率0.43个百分点，实现了银保监会A设定的控制目标。

对小微企业发展的意义

小微企业贷款不良率控制在3个百分点以内，具有以下积极意义：

• 稳定融资环境：不良率控制目标的实现，有助于稳定小微企业贷款融资环境，降低小微企业的融资成本。
• 保持信贷支持：在风险可控前提下，放宽对不良率的容忍度，有利于银行增加对小微企业的信贷支持力度，满足小微企业融资需求。
• 促进小微企业发展：稳定和可持续的融资环境有利于小微企业健康发展，激发其创新创业活力，为经济发展注入新的动能。

完善小微企业贷款不良率管理的建议

为了进一步完善小微企业贷款不良率管理，银保监会等金融监管部门可考虑以下建议：

• 完善风险管理体系：银行应进一步加强小微企业贷款风险管理体系建设，提升信贷审查、贷后管理和贷后催收能力。
• 加大不良信贷处置力度：鼓励银行加大不良贷款核销和呆账准备金提取力度，及时消化不良贷款风险。
• 创新信贷产品和服务：支持银行开发针对小微企业的创新信贷产品和服务，如信用贷款、供应链融资等，满足小微企业的融资需求。
• 加大信保基金支持：充分利用信保基金的风险分担作用，降低银行支持小微企业的风险敞口。
• 加强监管执法：银保监会等金融监管部门应加大对小微企业贷款不良率的监管执法力度，打击恶意逃废债行为。

通过上述措施，银保监会和金融机构可以共同营造一个小微企业贷款不良率稳定、融资环境优良的金融生态，为小微企业健康发展提供坚实的金融支撑。