网贷助贷公司

网贷助贷公司：在金融夹缝中求生存

摘要

网贷助贷公司是指协助金融机构放贷的机构，通过赚取费用来运营。助贷公司业务模式包括自营、联合贷款和助贷，其中助贷模式较为常见。助贷公司存在于行业资源配置不均衡的背景下，通过联合贷款优化资源配置。然而，助贷公司在运营中面临法律责任风险，监管部门也在不断加强监管力度。

业务模式

网贷助贷公司主要有三种业务模式：

• 自营：助贷公司拥有小贷牌照，直接向借款人发放贷款。
• 联合贷款：助贷公司与持牌金融机构合作，共同向借款人放贷。
• 助贷：助贷公司仅提供流量或技术支持，由持牌金融机构出资放贷，助贷公司赚取服务费。

助贷模式是助贷公司最主要的业务模式，其优势在于轻资产运作，不需要助贷公司承担信贷风险。

存在背景

助贷公司的产生有其特定背景：

• 小贷公司牌照闲置：小贷公司牌照审批难度大，门槛高，许多小贷公司牌照闲置或弃用。
• 网络借贷平台备案难度大：网络借贷平台备案难度大，合法经营受限。
• 银行存款难：银行存款门槛高，对助贷公司的资金来源形成限制。
• 校园贷现金贷政策微妙：校园贷现金贷政策的变化，给助贷公司转型带来压力。

在这样的背景下，助贷公司作为协助金融机构放贷的中介媒介，成为一种较优选择。助贷公司可以利用自己的流量优势，与持牌金融机构合作，发挥资源互补效应。

法律责任

助贷公司在运营过程中面临着法律责任风险。如果助贷公司挂羊头卖狗肉，即“名为助贷，实则放贷”，则可能涉嫌非法金融业务取缔办法中的相关罪名。具体法律责任和刑罚需要根据证据情况和刑事政策确定。

例如，如果助贷公司未经批准设立小贷公司，擅自发放贷款，则涉嫌非法吸收公众存款罪。如果助贷公司以虚假或隐瞒的方式诱导借款人借款，则涉嫌诈骗罪。

监管趋严

近年来，监管部门对网贷行业的监管力度不断加强。2020年，《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》明确了网贷平台的角色是居间撮合方，不得对借款人进行增信，不得直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息。

监管部门还加强了对助贷公司的监管。2021年，银保监会发布《网络小额贷款业务管理办法》，对助贷公司的业务范围、合作模式、风险管理等方面提出了明确要求。

监管趋严的背景下，助贷公司正面临更加严格的合规要求和监管压力。助贷公司需要加强合规建设，规范运营，避免触碰法律红线。

发展趋势

在监管趋严的情况下，助贷公司的发展面临着挑战和机遇。

一方面，助贷公司需要不断完善合规机制，加强风险管理，提升自身竞争力。另一方面，助贷公司可以利用自身流量优势，与金融机构合作，形成互补效应。

此外，助贷公司可以拓展业务领域，探索助贷+消费金融、助贷+供应链金融等新模式，寻找新的增长点。

案例分析

案例一：小象助贷

小象助贷是一家助贷公司，其助贷模式为联合贷款。小象助贷与多家持牌金融机构合作，共同向借款人放贷。小象助贷通过自己的流量优势，为合作金融机构提供优质客户。

小象助贷通过联合贷款模式，实现了轻资产运营，无需承担信贷风险。同时，小象助贷与合作金融机构携手，优化了行业资源配置，提高了放贷效率。

案例二：融360

融360是一家综合性的互联网金融平台，其助贷业务模式较为多元，包括自营、联合贷款和助贷。融360依托自身流量优势，为持牌金融机构提供获客服务，同时也在探索助贷+消费金融等新模式。

融360通过助贷业务，拓展了自身业务范围，增强了自身竞争力。融360与持牌金融机构的合作，也促进了行业资源配置优化，提高了放贷效率。

结论

网贷助贷公司是金融行业中的一种新兴业态，其存在和发展具有必然性。助贷公司通过协助金融机构放贷，优化行业资源配置，解决了小贷公司牌照闲置等问题。然而，助贷公司在运营中面临着法律责任风险和监管压力。助贷公司需要加强合规建设，提升自身竞争力，拓展业务领域，在监管趋严的情况下寻求新的发展路径。