小贷公司能吸收存款吗

小贷公司不能吸收存款：法律规定和风险控制

摘要

小贷公司不能吸收存款。根据多份权威文件的规定，小贷公司被明确界定为非存款类金融机构，主要通过自身资本金、外部融资和捐赠资金来获取资金来源。吸收存款的行为与小贷公司的定位相悖，并存在较高的风险。

法律法规的明确禁止

1. 银行业监督管理委员会（银监会）指导意见

《银行业监督管理委员会关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2010〕44号）明确规定：“小额贷款公司不吸收公众存款，不发放短期贷款。”

2. 中国人民银行（央行）政策性文件

《中国人民银行关于加强小额贷款公司监管的通知》（银发〔2011〕230号）重申了小贷公司不得吸收存款的原则，并要求各地银监局加强监管，打击非法吸收存款的行为。

3. 地方金融监管部门的管理指引

各地方金融监管部门也出台了相关的管理指引，明确强调了小贷公司不具备存款吸收资质。例如：

• 《北京市金融监管局关于印发<北京市小额贷款公司管理规定>的通知》（京金监发〔2011〕73号）：明确规定小贷公司不得吸收公众存款。
• 《辽宁省金融监管局关于印发<辽宁省小额贷款公司管理办法>的通知》（辽金监发〔2011〕72号）：重申了小贷公司不得从事存款业务。

风险控制考量

1. 小额贷款风险高

小贷公司的贷款对象通常为小微企业和个人，这些借款人的信用评级普遍较低，贷款风险较高。如果小贷公司吸收公众存款，则存在资金流动性风险，可能引发挤兑事件。

2. 非法集资风险

小贷公司吸收存款的行为容易被不法分子利用，以高息回报等诱饵进行非法集资，骗取公众资金。一旦集资链条断裂，将造成严重的社会问题。

3. 监管不当风险

与商业银行相比，小贷公司监管相对宽松。如果小贷公司吸收存款，监管部门将难以有效监督其资金使用情况，存在道德风险和经营风险。

资本金和外部融资的资金来源

小贷公司的资金来源主要分为以下三类：

1. 股东缴纳的资本金

股东缴纳的资本金是小贷公司的主要资金来源，也是其开展业务的基础。

2. 捐赠资金

小贷公司可以接受慈善机构、非营利组织或其他单位的捐赠资金，用于特定项目的开展。

3. 来自不超过两个银行业金融机构的融入资金

为了补充自身资金，小贷公司可以通过向不超过两个银行业金融机构融资来获取资金。

吸收存款的严重后果

小贷公司吸收存款的行为属于违法违规行为，将受到严厉处罚，包括：

• 吊销营业执照
• 追究相关人员责任
• 没收非法吸收的存款
• 处以罚款

此外，小贷公司吸收存款还将损害其声誉，导致投资者信心下降，最终影响其正常经营。

结论

小贷公司不能吸收公众存款，这是我国金融监管体系的明确规定，也是风险控制的需要。通过资本金和外部融资等合法途径获取资金，小贷公司可以满足自身业务开展的资金需求，同时避免吸收存款带来的风险和违规处罚。