2020年小微企业抵押贷款有风险吗

2020年小微企业抵押贷款存在风险

摘要

在2020年，受疫情影响，小微企业的经营难度加大，贷款条件发生了变化，政策性任务驱动等因素影响下，小微企业抵押贷款存在一定的风险。

一、经营难度加大

受疫情影响，小微企业的生存空间变得更加狭窄，经营难度增加，盈利能力下降。主要表现在以下几个方面：

1. 消费需求萎缩：疫情导致消费者的消费信心下降，消费需求大幅萎缩，尤其是餐饮、旅游、住宿等服务业受到的冲击较大。
2. 供给链中断：疫情导致全球供应链中断，原材料采购和产品交付受阻，使得小微企业的生产经营活动受到严重影响。
3. 现金流紧张：疫情导致小微企业的收入锐减，而固定成本（如房租、人员工资等）却依然存在，导致现金流紧张，甚至出现资金断裂的风险。

经营难度加大会增加小微企业的还款风险。当企业收入不足以覆盖成本时，企业可能会出现违约，抵押贷款的安全性将受到影响。

二、贷款条件变化

为了支持受疫情影响较大的行业和个体，2020年政策对小微企业贷款的支持群体、进入门槛、贷款额度、贷款期限等方面进行了调整，这些变化虽然有助于缓解小微企业的融资难问题，但也增加了贷款机构的信贷风险。

1. 支持群体扩大：疫情发生后，政策将支持范围扩大到所有中小微企业，包括个体工商户、小微企业主、小微企业等。这使得贷款机构需要覆盖更广泛的客户群体，其中一些客户的信用状况可能存在问题。
2. 进入门槛降低：为了提高贷款的可得性，政策降低了小微企业贷款的进入门槛，如放宽担保要求、取消抵押品要求等。这使得一些信用评分较低、抵押品不足的小微企业也能够获得贷款，但同时也增加了贷款机构的违约风险。
3. 贷款额度增加：政策提高了小微企业贷款的额度，以满足其融资需求。这使得贷款机构需要向小微企业发放更大额度的贷款，增加了贷款机构的风险敞口。
4. 贷款期限延长：政策延长了小微企业贷款的期限，以减轻企业的还款压力。这使得贷款机构需要承担更长的信贷风险，增加了贷款的不确定性。

贷款条件的变化增加了贷款机构的信贷风险。当贷款机构向信用状况较差、担保不足、贷款额度较大、贷款期限较长的小微企业发放贷款时，违约风险也会随之增加。

三、政策性任务驱动

在政策性任务驱动下，大银行依靠刚性下调贷款利率的手段直接抢走了中小银行优质的“不动产抵押”贷款客户，导致许多小银行，特别是城商、农商行，失去了大量的基石贷款客户和利润大幅度下滑。小银行为了维持规模和利润，不得不向风险较高的中小微企业发放贷款，增加了信贷风险。

四、小微企业自身的风险因素

除了外部环境因素的影响外，小微企业自身的风险因素也会影响抵押贷款的安全性。这些风险因素主要包括：

1. 财务状况不健全：许多小微企业财务状况不健全，缺乏良好的会计制度和财务管理能力，这增加了贷款机构评估其还款能力的难度。
2. 抵押品价值波动：小微企业的抵押品往往价值不高，且波动性较大。当市场经济下行时，抵押品的价值可能大幅度下降，难以覆盖贷款本金和利息。
3. 经营经验不足：小微企业往往缺乏经验丰富的管理团队，经营决策容易受情绪和外界因素影响，增加了经营风险。
4. 法律意识淡薄：一些小微企业法律意识淡薄，在借款时未充分了解合同条款，可能在贷款出现问题时陷入纠纷。

五、风险应对措施

对于贷款机构而言，需要做好以下风险应对措施：

1. 加强贷前审查：严格审查小微企业的财务状况、经营情况、还款能力和抵押品价值，以评估其贷款风险。
2. 优化贷款结构：合理设计贷款期限、贷款额度、还款方式等，以降低贷款风险。
3. 加強贷后管理：定期监测小微企业的经营情况，及时发现并解决问题，以防范贷款风险。

对于小微企业而言，虽然有政策支持，但在申请贷款时仍需谨慎评估自身的经营能力、还款能力及还款意愿，以避免未来可能出现的风险。具体而言，小微企业应注意以下几点：

1. 理性借贷：根据自身的实际需求和还款能力确定贷款额度，避免盲目借贷。
2. 选择正规机构：选择有资质的金融机构申请贷款，警惕高利贷和非法集资。
3. 了解合同条款：在签订贷款合同前，仔细阅读合同条款，了解自己的权利和义务。
4. 按时还款：按时足额偿还贷款本息，避免违约造成信用受损。
5. 加强经营管理：加强财务管理、经营管理，提高企业抗风险能力。

结论

虽然2020年针对小微企业的贷款政策有所调整，旨在缓解其融资难、融资贵的问题，但同时也增加了贷款机构的风险。因此，对于小微企业而言，虽然有政策支持，但在申请贷款时仍需谨慎评估自身的经营能力、还款能力及还款意愿，以避免未来可能出现的风险。贷款机构也需要加强风险管理，做好贷前审查、优化贷款结构、加强贷后管理等措施，以防范小微企业抵押贷款风险。