信贷公司的利息不得超过多少?

信贷公司的利息不得超过多少？

摘要：

根据国家规定，贷款利息最高不得高于 36%。如果贷款利息高于这个限额，借款人有权要求出借人返还超出部分。对于超过 24% 但低于 36% 的部分，人民法院持中立态度，如果还款人有支付意愿，人民法院不会阻止。然而，对于低于 24% 的部分，人民法院应予以保护。

正文：

信贷利率的法律规定

《民法典》第 680 条规定，借款人与贷款人约定的利率不得超过中国人民银行规定的利率。2019 年 8 月，中国人民银行发布《关于规范民间借贷行为的通知》，明确规定民间借贷利率不得超过年利率 24%，超过部分的利息约定无效。

信贷公司的利息上限

对于信贷公司等正规金融机构，其贷款利息的上限为年利率 36%。这是根据《商业银行法》第 40 条规定的。该条规定，金融机构向借款人发放贷款，其利率不得超过中国人民银行规定的贷款基准利率的四倍。目前，中国人民银行规定的贷款基准利率为年利率 4.35%，因此，信贷公司的贷款利息最高不得超过 4.35% x 4 = 17.4%。

超过利率上限的后果

如果信贷公司的贷款利息超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效。借款人有权要求信贷公司返还已支付的超出部分的利息。人民法院在审理此类案件时，应予以支持。

合法利息范围内的处理

对于低于年利率 36% 但高于年利率 24% 的部分，人民法院持中立态度。这意味着，如果还款人有支付意愿，人民法院不会阻止。然而，对于低于年利率 24% 的部分，人民法院应予以保护，即认定此部分利息无效，还款人无需支付。

最高人民法院的规定

最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中进一步明确了信贷利率的处理原则：

• 低于 24%：借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
• 24% 至 36%：借贷双方约定的利率超过年利率 24% 但低于年利率 36%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，借款人同意支付的，人民法院可以支持。
• 高于 36%：借贷双方约定的利率超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36% 部分的利息的，人民法院应予支持。

其他相关规定

除了上述规定之外，还有以下其他相关规定：

• 违约金的计算：信贷公司在借款合同中约定的违约金，不得超过贷款本金的 20%。
• 罚息的计算：信贷公司在借款合同中约定的罚息，不得超过借款金额的 1.5 倍。
• 诉讼时效：借款人主张信贷公司收取的利息超出法定限额，应自知道或者应当知道权利被侵害之日起 3 年内提起诉讼。

如何维护自身的合法权益

借款人如果发现信贷公司的贷款利息超出法定限额，可以采取以下措施维护自身的合法权益：

• 协商解决：与信贷公司协商，要求返还超出部分的利息。
• 向人民法院提起诉讼：如果协商不成，可以向有管辖权的人民法院提起诉讼。
• 向银保监会投诉：银保监会是负责监管信贷公司的职能部门，借款人可以向银保监会投诉信贷公司的违法行为。

结语

信贷公司的利息不得超过年利率 36%。超过这个比例的部分是法律所不允许的。借款人应当知晓自己的合法权益，如果发现信贷公司的利息超出法定限额，可以采取措施维护自身的合法权益。