企业贷款评估费谁承担

企业贷款评估费：谁来承担？

摘要

银行企业贷款评估费应由银行承担。这一结论基于多个方面的考虑和规定。

法规依据

《商业银行转嫁房地产抵押评估费行为执法指南》明确规定，个人及企业贷款的房地产抵押物价值评估费用应当由银行承担。该指南的出台旨在规范商业银行在办理房地产抵押贷款过程中相关评估费用的承担行为，增强价格执法的可操作性。

银行角度

银行作为授信审批的重要环节，抵质押物价值评估是其中的关键步骤。抵押物的评估结果是银行放贷决策的重要依据，有助于银行控制贷款风险，保障贷款安全。因此，评估费用应由银行承担。

企业角度

企业认为贷款评估费应由银行承担，主要基于以下理由：

• 评估是银行贷款审批的必要步骤，费用应由银行承担。企业贷款评估是银行风险评估和放贷决策的必要组成部分，其目的是帮助银行判断借款人的信誉和还款能力，并评估抵押物的价值。贷款评估是银行自身风险管理的需要，企业不应承担评估费用。
• 评估费用会增加企业的融资成本。贷款评估费是一笔不小的费用，特别是对于小微企业而言。企业需要额外支出这笔费用，增加了企业的融资成本，不利于企业的发展。
• 评估费用不具有通用性。虽然有人认为企业是评估的受益人，因为评估结果可以在多家银行使用，但实际上，不同银行对评估的要求和标准不同，企业可能需要为不同的银行进行多次评估，这会加重企业的负担。

行业实践

在实际操作中，不同的银行对贷款评估费的承担方式可能存在差异，但总体趋势是银行承担评估费用。这主要反映了以下原因：

• 银行的竞争压力。为了吸引优质客户，银行需要提供具有竞争力的贷款产品。承担贷款评估费是银行竞争的一个有力手段，可以降低企业的融资成本，增强企业的融资意愿。
• 行业规范。随着《商业银行转嫁房地产抵押评估费行为执法指南》的出台，企业贷款评估费由银行承担已成为行业规范。不遵守这一规范的银行可能会受到监管部门的处罚，影响其经营和声誉。
• 社会责任。银行作为金融机构，承担着一定的社会责任。减轻企业融资负担，支持实体经济发展，也是银行义不容辞的责任。

不同观点

尽管法规和行业实践都支持企业贷款评估费由银行承担的观点，但仍有部分观点认为企业应承担评估费用。这些观点主要基于以下论据：

• 企业是评估的受益人。贷款评估的结果可以帮助企业了解自身信誉和抵押物的价值，为企业制定融资决策提供重要参考。因此，企业作为评估的受益人，应当承担评估费用。
• 避免评估费用转嫁给贷款利率。如果评估费用由银行承担，银行可能会将这部分成本转嫁给贷款利率，从而增加企业的融资成本。因此，企业承担评估费用可以避免贷款利率的上涨。

监管部门态度

监管部门一直高度关注贷款评估费的承担问题。近年来，监管部门多次发文规范商业银行转嫁评估费的行为，并强调银行应遵循《商业银行转嫁房地产抵押评估费行为执法指南》的规定。监管部门鼓励银行在商业可持续的前提下承担抵质押评估费，以减轻小微企业和个人的负担。

结论

综上所述，基于法规依据、银行角度、企业角度、行业实践和监管部门态度等多方面因素的考虑，企业贷款评估费应由银行承担的观点得到了较为广泛的认可和支持。银行作为贷款评估的受益方，应当承担相关费用，减轻企业的融资负担，促进实体经济的发展。