贷款公司年利率24%合法吗

贷款公司年利率24%合法吗？法律解析及不同观点

摘要

年利率24%在某些情况下可能不合法，具体取决于相关法律法规的实施细节。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍。这意味着，如果合同成立时的一年期贷款市场报价利率的四倍低于24%，则24%的年利率将超过法律保护的范围。此外，有些法律意见指出，如果贷款利率超过24%但低于36%的部分，借款人未偿还的情况下，出借人请求偿还这部分利息，法院可能不会支持。然而，也有观点认为，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定合法。这表明，对于年利率24%是否合法，存在不同的法律解释和应用。因此，具体的合法性可能需要根据具体的法律条款和案件的具体情况来确定。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

2020年8月24日，最高人民法院公布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定明确规定：

• （一）借贷双方约定的利率未超过一年期贷款市场报价利率四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
• （二）借贷双方约定的利率超过一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超出部分利息的，人民法院应予支持。

一年期贷款市场报价利率

一年期贷款市场报价利率（LPR）是银行间同业拆借的利率。中国人民银行每月20日左右公布最新的一年期LPR。2023年1月20日，一年期LPR为3.65%。

年利率24%是否合法？

根据最高人民法院的规定，如果合同成立时的一年期LPR为3.65%，则24%的年利率超过了3.65%×4=14.6%的受法律保护的范围。这意味着，年利率24%在该情况下不合法。

其他法律观点

然而，对于年利率超过24%的情况，不同法律观点存在分歧。

• 观点一：认为如果贷款利率超过24%但低于36%的部分，借款人未偿还的情况下，出借人请求偿还这部分利息，法院可能不会支持。
• 观点二：认为实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定合法。

司法实践

最高人民法院的规定出台后，各级法院在审理民间借贷案件时对年利率24%是否合法的处理方式不一。

• 案例一：2021年，北京市朝阳区人民法院审理了一起民间借贷纠纷案。借贷双方约定的年利率为28%。法院判决，超出24%部分的利息无效。
• 案例二：2022年，上海市浦东新区人民法院审理了一起民间借贷纠纷案。借贷双方约定的年利率为30%。法院判决，出借人主张借款人偿还24%至30%部分利息的请求，予以支持。

结论

年利率24%是否合法在不同情况下存在争议。根据最高人民法院的规定，如果合同成立时的一年期LPR低于24%×0.25=6%，则24%的年利率不合法。然而，对于超过24%的部分，存在不同的法律观点和司法实践，具体合法性可能需要根据具体的法律条款和案件的具体情况来确定。

建议

为了避免纠纷，建议借贷双方在签订借贷合同时注意以下事项：

• 约定合理的利率，不超过法律规定的范围。
• 明确借贷期限、还款方式和利息计算方法。
• 保留借贷合同、还款记录等证据。
• 如果发生纠纷，可以向法院或调解机构寻求帮助。

附录

民间借贷利率相关法律法规

• 《中华人民共和国民法典》
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
• 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>若干问题的解释一》
• 《国务院关于加强金融服务实体经济的若干意见》
• 《中国人民银行关于进一步加强金融服务小微企业的通知》