贷款公司年利率36%合法吗

贷款公司年利率36%合法吗？

摘要

根据法律规定，贷款公司年利率不得超过 36%。超出此限的部分利息约定无效，借款人有权要求返还。

正文

法律法规

《民法典》第六百八十条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。如果约定支付利息，利率不得违反国家限制借款利率的规定。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条进一步明确：

• 借款双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，法院应予支持。
• 借贷双方约定的利率超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效。
• 借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36% 部分的利息，法院应予支持。

贷款公司年利率 36% 的合法性

根据上述法律规定，贷款公司年利率 36% 的合法性取决于以下情况：

1. 不超过 24% 的部分

如果贷款公司收取的年利率不超过 24%，则该部分利率受到法律保护，借款人有义务按照约定支付利息。

2. 超过 24% 但不超过 36% 的部分

如果贷款公司收取的年利率超过 24% 但不超过 36%，则该部分利率虽然不被法律保护，但也不构成违法行为。借款人有权选择是否支付这部分利息。如果借款人支付了这部分利息，事后不能要求返还。

3. 超过 36% 的部分

如果贷款公司收取的年利率超过 36%，则该部分利息约定无效。借款人有权要求返还已支付的超过年利率 36% 部分的利息。

案例分析

案例 1:

借款人向某贷款公司借款 10 万元，约定年利率为 28%。借款人按期偿还本息，共支付利息 28000 元。事后，借款人认为年利率 28% 超过法律规定的 24% 上限，要求贷款公司返还超过部分的利息 4000 元。

分析:

贷款公司收取的年利率超过 24% 但不超过 36%，该部分利率虽然不受法律保护，但也不构成违法行为。借款人无权要求返还已支付的这部分利息。

案例 2:

借款人向某贷款公司借款 20 万元，约定年利率为 40%。借款人按期偿还本息，共支付利息 8 万元。事后，借款人认为年利率 40% 超过法律规定的 36% 上限，要求贷款公司返还超过部分的利息 4 万元。

分析:

贷款公司收取的年利率超过 36%，超过部分的利息约定无效。借款人有权要求返还已支付的超过年利率 36% 部分的利息 4 万元。

高利贷的危害

高利贷是指年利率高于国家规定上限的贷款。高利贷对社会和借款人个人都有严重危害：

• 破坏金融秩序：高利贷扰乱正常的金融市场秩序，引发金融风险。
• 侵害借款人利益：高利贷使借款人陷入沉重的债务负担，甚至丧失偿还能力，严重损害其经济利益和生活质量。
• 催生非法活动：高利贷往往与暴力催债、洗钱等非法活动相伴随，威胁社会治安。

防范高利贷的措施

防范高利贷，需要多方共同努力：

• 加强法律监管：政府应加大对高利贷的打击力度，完善相关法律法规。
• 提升金融素养：提高民众的金融素养，使其能够识别高利贷陷阱。
• 提供合法途径：政府和金融机构应为借款人提供合法、低成本的借贷渠道。
• 鼓励举报：鼓励民众举报高利贷行为，切断高利贷的生存空间。

结语

贷款公司年利率 36% 是否合法取决于是否超过国家规定上限。超过部分的利息约定无效，借款人有权要求返还。高利贷对社会和个人危害极大，防范高利贷需要多方共同努力，加强法律监管、提升金融素养、提供合法借贷途径，营造健康规范的金融环境。