小贷公司的服务费受法律保护吗

小贷公司的服务费受法律保护吗？

摘要

小贷公司的服务费在一定范围内受法律保护。根据相关法律规定，贷款服务费不得超过贷款金额的百分之十。如果服务费超过了这一法律规定，借款人可以拒绝支付。这意味着，只要居间费用在5个点内，即贷款金额的5%以内，是合法的。

导言

小额贷款公司（小贷公司）为借款人提供了灵活且便捷的融资渠道，但借款人也有责任了解小贷公司的服务费是否受到法律保护。本文将探讨小贷公司的服务费的相关法律法规，并阐明借款人的权利和义务。

法律法规

我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》）对贷款服务费做出了明确规定：

• 第十五条：出借人收取利息的，应当与借款人订立书面合同。出借人不得将利息计入本金，并以复利方式计收利息。
• 第十六条：金融机构在发放贷款时，应当严格按照有关法律、行政法规的规定，对借款人收取贷款服务费。贷款服务费不得超过中国人民银行规定的贷款利率。

《中国人民银行关于发布贷款市场报价利率（LPR）形成机制的公告》（下称《公告》）对贷款服务费设立了上限：

• 第一条：金融机构发放的贷款，其贷款利率按照贷款市场报价利率（LPR）加点形成。
• 第二条：金融机构发放贷款时收取的贷款服务费，不得超过贷款利率上浮10%的水平。

合法范围

根据以上法律法规，小贷公司的服务费可以合法收取，但必须符合以下条件：

• 服务费不得超过贷款金额的10%。
• 服务费不得以复利方式计收。
• 服务费不得计入本金。

超标服务费的处理

如果小贷公司的服务费超过了上述法律规定，则借款人有权拒绝支付超出的部分。借款人可以向监管部门投诉或起诉小贷公司，以维护自己的合法权益。

特殊情况

在某些特殊情况下，小贷公司的服务费可能会超过5%的法律上限，例如：

• 借款人信用条件较差，需要走特殊渠道才能获得贷款。
• 贷款金额较小，小贷公司需要收取更高的服务费才能覆盖运营成本。

然而，这种情况较为罕见。借款人在申请贷款前应仔细审查贷款合同，并确保服务费符合法律规定。

通道费

通道费是指小贷公司为借款人提供贷款通道而收取的费用。通道费通常不被计入服务费内，因此不受5%的法律上限限制。

合理服务费的范围

虽然法律规定了小贷公司服务费的最高上限，但对于合理服务费的范围并没有明确规定。一般来说，以下因素会影响合理服务费的范围：

• 借款人的信用状况
• 贷款金额
• 贷款期限
• 市场竞争情况

借款人在选择小贷公司时应货比三家，选择服务费合理的小贷公司。

结论

小贷公司的服务费在一定范围内受法律保护。只要居间费用在5个点内，即贷款金额的5%以内，是合法的。借款人应该警惕任何超出法律规定的服务费用，并在必要时寻求法律帮助来维护自己的权益。

注意事项

• 如果是小贷公司向借款人直接发放贷款，则不得收取服务费。
• 贷款中介向借款人收取服务费是合法的，只要不超标。
• 借款人应在申请贷款前仔细审查贷款合同，并确保服务费符合法律规定。
• 如果借款人认为服务费不合理，可以向监管部门投诉或起诉小贷公司。